Знаете ли вы, что уже почти треть рублёвых кредитов в России выдаётся по займам с плавающей ставкой? Если быть точными, то 34 %. Видоизменяющиеся проценты добрались уже и до ипотечных займов. Банки всё чаще предлагают получателям плавающие проценты, а заёмщики указывают, что им это не особенно выгодно.
Дошло до того, что президент РФ Владимир Путин поручил правительству и Банку России разработать поправки, регулирующие порядок изменения плавающих ставок и порядков возврата кредитов, в том числе ипотеки.
В чём выгода банков?
Финансовые аналитики и эксперты отмечают, что изменение процентной ставки выгоднее всего банкам. Тем более что изменяются они почти всегда в одну сторону – увеличения.
Особенно чувствительны к изменению ставки кредиты, взятые на срок от 10 лет.
Посчитано, что при ипотеке на 15 лет изменение ставки с 7 до 9 процентов увеличит ежемесячный платеж на 13%, а суммарная переплата по кредиту вырастет на 34%. Если же рост составит 10 %, то платёж раз в месяц вырастет ещё чувствительнее – на 20%, а переплата увеличится на 51%. Эти примеры приводит сам Банк России.
В чём риск для банков?
Постоянно повышать процентную ставку – это всё равно, что надувать воздушный шарик до бесконечности. Когда-то он всё рано лопнет. Понятно, что вводя плавающие ставки по ипотеке как инструмент для дальнейшего повышения процентов, банки хотят застраховать себя от инфляции и от её возможных скачков. Но, по сути, мы видим, что это фактический перенос всех рисков на заёмщика.
Именно поэтому недовольны получатели кредитов и в долгосрочной перспективе при таких условиях количество ипотечных кредитов может резко снизиться. Людям просто станут не по карману такие кредиты. Проиграют в этом случае и сами банки.
Угрожает и банкам возрастающий риск того, что если заемщики из-за возросшей плавающей ставки не смогут стабильно выплачивать кредит. В конце концов, это ударит и по самим финансовым организациям – как сильно, сейчас не сможет сказать никто.
Ипотека – это самый долгосрочный из всех возможных кредитов, она растянута на много лет, а точный финансовый прогноз на это время не возьмутся сделать даже самые лучшие аналитики.
Почему при плавающей ставке почти всегда происходит удорожание кредита?
Сейчас в России дорожает всё подряд – от сахара и муки до жилья. И хотя проценты по ипотечным кредитам пока находятся на самом низком уровне за всю историю страны, логично ждать их повышения.
Ведь Центробанк почти наверняка будет повышать свою ставку, а дальше пойдёт цепная реакция. И как бы в этом случае не обрушился бы весь рынок ипотеки.
Что предлагает Центробанк в регулировании плавающих ставок?
Центробанк по поручению президента РФ уже разработал 6 предложений по регулированию плавающей ставки по ипотеке. Самый радикальный – запретить её вообще, но вряд ли с такой позицией согласятся сами банки.
Среди других предложений – варьировать ставку только для долгосрочных кредитов от 10 лет или установить предельное отклонение от первоначальной суммы в 2 процента.
Ещё одна идея – ограничить круг людей, которые могут взять такие кредиты. Центробанк предлагает выдавать кредиты с изменяющимися процентами только так называемым «квалифицированным заёмщикам». Под эту категорию подпадут люди с устойчивым финансовым положением, например, те, для кого ипотечная квартира не станет единственным жильём.
Думается, что здесь Центробанк не до конца учёл специфику ипотеки: её как раз и берут люди, у которых нет другого выхода и жилья. А квартиры в ипотеку с её высокими процентными ставками приобретают ради сохранения капитала только, скажем так, очень странные люди.
Окончательное решение в этом вопросе пока не принято. Президент поручил законодательно отрегулировать этот вопрос к 15 июня, то есть до конца весенней сессии Госдумы.
Во первых, люди не откажутся от ипотек даже при самых не выгодных условиях: лучше платить за собственное жилье, чем снимать квартиру и платить чужому человеку. Никого даже не останавливают бесконечные страховки, которые навязывают банки.
Во вторых, большинство людей финансово не грамотны. Люди даже не знают, что такое плавающая процентная ставка, не то что уж смогут её заметить в своём ипотечном договоре и задуматься на сколько это не выгодно.
В третьих, идея выдавать кредиты с изменяющимися процентами только людям с устойчивым финансовым положением, для которых ипотечная квартира не станет единственным жильём, не является бессмысленной. У меня вызывает недоумение, что автор статьи называет странными людей, которые приобретают квартиры в ипотеку с её высокими процентными ставками ради сохранения капитала.
Неужели автору не известно, что сейчас является очень популярным способ наращивания капитала путем приобретения квартир в ипотеку и сдачи её в аренду: арендные платежи идут на погашение взносов по ипотеке, и она как говорится «платит сама за себя». В этом случае плавающая процентная ставка перекладывается уже на квартиросъемщика, который даже не подозревает о том, что обогащает банк. Так что и банк доволен, и заёмщик не страдает.
Очень странная статья, особенно в конце: «А квартиры в ипотеку с её высокими процентными ставками приобретают ради сохранения капитала только, скажем так, очень странные люди.» Это не совсем корректно, да и потом, наверняка у них есть причины, чтобы поступить так. А зачем приобретают квартиры за рубежом и не сдают? Ради сохранения капитала. Не вижу ничего странного. Ипотека давно уже не кабала, а источник получения недвижимости и сохранения денег