Плох тот малый бизнес, который не хочет стать большим или хотя бы средним. Но где взять деньги на работу и развитие? Кто может предоставить средства на приемлемых условиях? Какие способы финансирования МСП есть сейчас и кому они подходят?
На эти вопросы отвечает Антон Купринов, исполнительный директор Московского гарантийного фонда.
Содержание:
Банковский кредит
Банковский кредит для бизнеса – по-прежнему самый востребованный и популярный способ финансирования. Объем портфеля кредитов МСП, несмотря на трудности этого года, продолжил расти. По данным ЦБ, на 01.10.2022 г. достиг 8,7 трлн. руб. (+17% к началу года), а доля просрочки по сегменту МСП снизилась до 6% (с 8% в прошлом году).
Сейчас действуют сотни кредитных программ банков для предпринимателей. Но решение кредитного комитета банка по каждому конкретному случаю зависит от множества факторов, о которых может и не подозревать тот, кто подает заявку. На 10 одобренных заявок обычно приходится как минимум в два раза больше отклоненных.
Трудно рассчитывать на кредит компаниям:
• без залога;
• стартапам;
• с нулевыми оборотами или с убытками;
• применяющим схемы ухода от налогообложения
• зарегистрированным как ИП и самозанятым;
• проводящим подозрительные с точки зрения кредиторов транзакции: например, бизнесмен переводит средства со счета компании на свой личный счет или использует личный счет в качестве расчетного в платежах для бизнеса;
• со слабой кредитной историей собственника;
• с банкротствами в анамнезе;
• запрашивающим кредит, размер которого в разы превышающим годовые обороты.
И это далеко не исчерпывающий перечень стоп-факторов.
По льготной ставке
Взять кредит по сниженной ставке можно с помощью госпрограмм. Вот самые масштабные из них:
• «ПСК Инвестиционная»;
• «ПСК Оборотная»;
• «1764»;
• «Инвестиционный льготный кредит под 2,5–4%».
Они отличаются размером ставки – от 2,5 до 15% годовых, сроком кредитования – от 1 года до 10 лет, целевым использованием: в одних случаях это могут быть только инвестиционные цели, в других – возможно пополнение оборотного капитала.
Требования к участникам: нужно подходить под критерии микро-, малого и среднего бизнеса, состоять в соответствующем реестре, не иметь задолженностей, не быть банкротом.
Бывают отраслевые ограничения: например, «Инвестиционный льготный кредит под 2,5–4%» получат только участники определенных отраслей – это обрабатывающие производства, переработка сельхозпродукции, логистика, гостиничный бизнес.
Все федеральные программы действуют до конца этого года, кроме «1764» – она продлится до 2024 г.
Банки предлагают и собственные кредитные продукты для МСП по спецусловиям. Но это иногда сопровождается разными требованиями: например, АО могут попросить перевести реестр ваших акционеров в собственный регистратор банка, или перейти на РКО в эту кредитную организацию.
Господдержка спешит на помощь
Фонды помощи предпринимателям работают по всей стране. Расскажу о тех, что действуют в столице:
Московский гарантийный фонд
https://www.fskmb.ru/
Что делает. Покрывает поручительством до 70% от суммы кредита, но не свыше 100 млн руб. по одной сделке.
Кому подходит. Компаниям МСБ, у которых нет залога.
Условия. Процентная ставка поручительства по кредитам – 0,75% годовых от суммы предоставляемого поручительства.
Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства
https://mfppp.ru/
Что делает. Предоставляет льготные займы и компенсирует затраты на уплату процентов по кредитам.
Кому подходит. В первую очередь на кредит могут рассчитывать производственные предприятия, а компенсацию получают представители конкретных отраслей: строительства, транспортировки и хранения, гостиничного и ресторанного бизнеса, ИТ и связи, инженерно-архитектурной отрасли и проектирования, научной и образовательной деятельности.
Условия. Предельная ставка по кредиту до компенсации рассчитывается по формуле «ключевая ставка + 5%», ставка по кредиту после компенсации – не выше 9% годовых.
Фонд развития венчурного инвестирования города Москвы
https://www.mosinnov.ru/
Что делает. Выдает гранты лучшим выпускникам акселерационных программ (до 1 млн руб.), льготные займы инновационным проектам на стадии Seed и Pre-Seed, малым инновационным предприятиям в области цифровых технологий, медицины, химических технологий, «умного» производства, биотехнологий и ресурсосберегающей энергетики на старте деятельности (от 4 млн до 24 млн руб.), компаниям с опытом разработки и продаж собственной наукоемкой продукции (до 20 млн руб.) и т.д. Предоставляет займы для поддержки размещения акций ИТ-стартапов на бирже (до 30 млн руб.) и высокотехнологичным компаниям на начальной стадии развития (до 36 млн руб.).
Кому подходит. Высокотехнологичному бизнесу, инновационному бизнесу, в том числе на ранних этапах становления.
Условия. Все гранты фонда распределяются на конкурсной основе. Ставка по займам – 11,5%, льготный период, в течение которого нет выплат – 2 года, срок кредитования 3–6 лет.
Фонд поддержки социальных проектов
https://fundsp.ru/
Что делает. Занимается развитием социального предпринимательства.
Кому подходит. Проектам в сфере образования, здравоохранения, социального обслуживания, культуры, спорта, туризма, креативных индустрий, экологии, ответственного обращения с животными, ИТ и цифровых решений в социальной сфере, развития волонтерства. Фонд работает как бизнес-акселератор: после обучения участников программ знакомят с инвесторами и грантодателями.
Условия. Бесплатно. Но нужно доказать, что ваш бизнес на самом деле является социальным.
Корпорация МСП
https://corpmsp.ru/
Что делает. Предоставляет гарантии и поручительства для кредитования бизнеса; помогает предпринимателям участвовать в закупках крупнейших заказчиков; учит, как начать и развивать свое дело и себя; через МСП Банк поддерживает предпринимателей льготными кредитами и т.д.
Кому подходит. МСП
Условия. Зависят от конкретного продукта.
Факторинг
Он позволяет компании быстро перевести дебиторскую или кредиторскую задолженность в живые деньги. Предприятие получает финансирование в обмен на уступку факторинговой компании обязательств своего контрагента.
Подходит как для поставщиков, так и для заказчиков, удобен для растущих компаний. Здесь не нужен залог и страхования, можно решить проблемы с оборотным капиталом и кассовыми разрывами.
Размер комиссии факторинговой компании зависит от величины ключевой ставки, объема финансирования, срока получения средств от дебитора по договору, качества заемщика и дебитора, истории взаимоотношений с ним и т.д.
Для московских предприятий с портфелем до 100 млн руб. есть программа факторинга под льготную ставку не более 14,5%, которая применяется в течение года.
Микрофинансовые организации
Здесь зачастую не нужен залог, требуется меньшее количество документов и вообще все происходит гораздо быстрее, чем в банковском кредитовании. Но кредиты в МФО дорогие.
В ряде регионов действуют государственные микрофинансовые организации.
Обычно они предлагают небольшие кредиты по ставкам ниже, чем в коммерческих МФО, но там могут быть выделены приоритетные отрасли или категории заемщиков: например, для сельхозпроизводств, для женщин-предпринимательниц и т.п.
По данным ЦБ (https://cbr.ru/analytics/microfinance/2022_1/) ставка не должна превышать число, рассчитанное по формуле «ключевая х 2,5». То есть при ключевой ставке 7,5% максимальное значение не может быть выше 18,75%.
Бросаться навстречу первой попавшейся МФО, которая обещает золотые горы «почти бесплатно» и «без всяких документов», не надо. Можно и без бизнеса остаться. Часто условия в договорах у таких компаний не прозрачны, а любые нарушения со стороны заемщика чреваты большими неприятностями.
Краудфандинг
Слово «краудфандинг» происходит от английского crowd – «толпа» и «funding» – «финансирование». Здесь средства разных частных инвесторов аккумулируются на одной электронной платформе и распределяются в пользу заемщиков по внутренним правилам и по желанию «толпы». Самые популярные в России краудфандинговые платформы Planeta.ru, Boomstarter, Поток.Диджитал, Rounds.
Для МСП наиболее подходящий способ привлечения средств на инвестиционных платформах – краудлендинг. В краудфандинге средства чаще всего невозвратны: инвесторы «скидываются» из идейных соображений, не ожидая возвратов с прибылей. Обычно им дарят взамен бесплатные подписки на какой-то продукт, который производит компания, билеты на мероприятия, сувениры, приятный мерч или просто публично выражают благодарность. Краудлендинг же подразумевает возврат средств с процентами.
Краудлендинговые деньги стоят в среднем от 15 до 35% годовых: чем менее надежным бизнес покажется потенциальным инвесторам, тем большую премию они захотят получить, кредитуя его.
Пока такие платформы мало зарегулированы, что позволяет им варьировать требования к заемщикам, устанавливать собственные правила по объему предоставляемых документов.
Не возвращать деньги по краудлендингу только потому, что вам их выдали неизвестные вам люди на цифровой площадке, не получится. Если возникнут проблемы, то все будет выглядеть примерно так же, как в случае с просрочкой банку: начнут звонить коллекторы, потом придут судебные приставы. В общем, ничего хорошего. Лучше быть честным всегда и со всеми, особенно если речь идет о деньгах.
Новые комментарии: