Открытый банкинг — это будущее нашей финансовой системы. Концепция открытого банкинга (Open Banking) появляется по мере того, как ландшафт финансовых услуг становится все более взаимосвязанным, вам нужны взаимосвязанные рабочие процессы, охватывающие все заинтересованные стороны. Open Banking относится к использованию API для обмена финансовыми данными и услугами с третьими сторонами. Третьи стороны обычно предоставляют клиентам банка технологии, услуги или приложения, которые используют общие финансовые данные и услуги.
Почти 50% финансовых учреждений в мире считали открытые банковские услуги обязательными в 2022 году, по сравнению с 38% в 2021 году; 85% говорят, что это способствует более тесному сотрудничеству между финансовыми службами. Другое исследование финансовых специалистов, проведенное в 2021 году, показывает, что открытое банковское обслуживание сейчас популярнее, чем когда-либо прежде. Процент руководителей, положительно оценивающих открытый банкинг, вырос с 55% (2019 г.) до 71% (2021 г.). Чтобы глубже понять тенденции открытого банкинга сегодня, давайте сначала углубимся в концепцию.
Содержание:
Что такое Open Banking сегодня?
Открытый банкинг — это практика обеспечения безопасного взаимодействия в банковском секторе путем предоставления сторонним платежным службам и другим поставщикам финансовых услуг доступа к финансовым транзакциям и другим данным финансовых компаний. Через интерфейсы прикладного программирования или API сторонние компании могут получить доступ к данным.
Поскольку глобальная финансовая система продолжает меняться, популярность открытого банкинга растет. Это связано с тем, что он обеспечивает более быстрые и защищенные национальные и международные транзакции, предлагая клиентам гораздо больше возможностей для управления своими средствами с использованием третьих лиц.
Почему Open Banking является революционной концепцией в области финтех?
Изменение ожиданий клиентов и технологическое законодательство являются важными факторами, способствующими расширению открытого банкинга. Сегодня три фактора объединяются, чтобы сделать цель открытого банкинга реальностью: современное банковское законодательство, меняющиеся культурные нормы и поведение потребителей, а также появление новых технологий.
Ожидается, что открытый банкинг предложит потребителям больше возможностей, лучший сервис и беспроблемные транзакции. Он служит основой для роста финтеха, приводя в действие почти каждую финтех-систему, используемую сегодня, от платежей до покупки сейчас и оплаты позже (BNPL) .
Например, потребители могут использовать Amazon, PayPal или Facebook для безопасного перевода денег или подарков друзьям с помощью простого щелчка или пролистывания. Вам больше не нужно будет входить в банковский счет или вводить данные счета. Современные технологии и ориентированная на технологии политика также помогли сделать финансовые системы более гибкими, интеллектуальными и автоматизированными, помогая разработчикам. Например, в соответствии с европейскими правилами PSD2 все банки обязаны предлагать авторизованным третьим лицам автоматизированный ввод/доступ к финансовым данным потребителей.
Во многих отношениях открытый банкинг — это способ достижения некоторых целей цифровой трансформации, которые преследуют поставщики финансовых услуг. Три основные области:
- Улучшение клиентского опыта;
- Представление новых цифровых услуг;
- Рост доходов.
В дополнение к этим трем целям более зрелые учреждения могут использовать открытый банкинг для облегчения соблюдения требований, снижения подверженности риску и ускорения административных операций, таких как андеррайтинг.
Как работает открытый банкинг?
Открытый банкинг разрешает сторонним платежным системам, а также другим поставщикам финансовых услуг доступ к личным и финансовым данным банков своих клиентов. Это также открывает путь для нефинансовых предприятий (например, для рынка электронной коммерции) для беспрепятственного включения таких услуг, как платежи, с помощью концепции встроенного финансирования, которая также, в конечном счете, опирается на открытый банкинг. Чтобы это произошло, необходимо выполнить следующие шаги:
Шаг 1 – Согласие
Потребитель должен дать разрешение на раскрытие данных, часто через онлайн-форму, после утверждения условий. Это обеспечивает доступ API для сторонних поставщиков к соответствующим общим данным. Сторонней стороной может быть Google, PayPal или любая другая компания, выступающая в качестве точки взаимодействия с клиентом.
Шаг 2 – вызов API
API-интерфейсы могут обрабатывать переводы, транзакции или покупки из одного банка в другой, не требуя громоздких процессов, которые раньше приходилось выполнять клиентам.
Шаг 3 – Активация API
Кроме того, API-интерфейсы могут анализировать историю транзакций потребителя, чтобы определять услуги и продукты, повышающие качество обслуживания клиентов. Примеры включают новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой или большим возвратом наличных, чем существующие карты потребителя, или сберегательный счет, который приносит больше процентов, чем текущие методы сбережений потребителя.
Шаг 4 – Поиск данных
Любой открытый запрос банковского API сосредоточен на данных, поэтому быстрый доступ к данным должен быть самым первым портом захода для каждого нового решения. Однако, прежде чем вы сможете раскрывать данные в своих приложениях через API, вы должны гарантировать, что у вас есть полное и точное представление обо всех данных. В этом заключается ценность интеграции данных.
Шаг 5 — Разбивка хранилищ данных (бэкенд)
Интеграция приложений и виртуализация данных обычно являются двумя методами достижения этой интеграции данных. Физическая интеграция позволяет API безопасно связываться с вашими серверными службами напрямую. С другой стороны, виртуализация данных создает интегрированный виртуализированный уровень данных, а не физически интегрирует все ваши источники.
Шаг 6 – Предоставление услуг
Затем API-интерфейсы сторонних поставщиков могут использовать данные, предоставленные клиентом, для предоставления различных финансовых услуг, таких как инициирование новых транзакций и изменение учетных записей клиентов.
Преимущества открытого банкинга
Существует множество факторов, которые сделали открытый банкинг общепринятой нормой для успешного бизнеса во всем мире.
- Сокращение комиссии за транзакциях
Потребители редко задумываются о расходах, которые розничные торговцы должны платить, чтобы принимать платежи по кредитным картам. За каждую транзакцию по карте может взиматься от десяти до пятнадцати отдельных сборов, что может привести к повышению цен на продукты и услуги.
Открытый банкинг открыл двери для платежей со счета на счет (A2A), которые позволяют потребителям совершать покупки непосредственно со своих банковских счетов. Потребители также могут подключать учетные записи к мобильному приложению или веб-сайту розничного продавца и совершать покупки одним щелчком мыши. Покупка напрямую с банковского счета исключает любые расходы на обработку карты, что выгодно как для розничных продавцов, так и для клиентов.
- Улучшение опыта офлайн-торговли
Благодаря открытому банковскому обслуживанию предприятия могут использовать службы инициирования платежей (PIS) для оптимизации процесса оформления заказов клиентами. Ранее, чтобы использовать цифровые транзакции в розничном магазине, покупатели должны были оплачивать товары через интернет-перевод с банковского счета продавца. Для этого клиентам придется открывать множество вкладок, копировать и вставлять или даже вручную вводить информацию об учетной записи. Этот процесс оплаты был громоздким, опасным и отнимал много времени.
С появлением открытого банкинга финтех-компании разработали услуги инициирования платежей (PIS). Используя QR-код или штрих-код, эти инновационные решения позволяют клиентам совершать безопасные покупки всего за несколько кликов и без усилий. Эти расширенные платежные потоки также увеличивают продажи, увеличивая преимущество продавца.
- Доступ к большему количеству услуг благодаря интеграции данных
Вся ваша финансовая информация, включая финансовые транзакции, банковские карты, инвестиции, долги, пенсии и многое другое, собранная в одном месте, открывает безграничные возможности. Для некоторых пользователей (например, небольшой местной фирмы) выгодные кредитные соглашения часто недоступны. Другим может быть вообще отказано в кредите. Однако с большей доступностью банковских данных ранее исключенные клиенты и организации теперь будут иметь доступ к некоторым финансовым продуктам и инструментам.
- Open Banking сделал транзакции более безопасными
Строгая аутентификация клиента (SCA), часть процесса оплаты, в ходе которой клиент выполняет дополнительный шаг для подтверждения платежа, помогла снизить уровень мошенничества. Однако для карточных платежей он применялся непоследовательно, что приводило к длительным процессам оплаты.
Напротив, открытые банковские транзакции были разработаны с учетом SCA. Для клиентов процедура аутентификации включает простое перенаправление в банковское приложение, где они проверяют транзакцию, а затем перенаправляются на сайт продавца для завершения транзакции.
Есть ли недостатки в открытом банкинге?
Рост и рост открытого банковского обслуживания неоспорим. Согласно отчету , каждый четвертый британский ритейлер ожидает, что открытый банкинг станет наиболее предпочтительным методом оплаты среди клиентов в течение следующих пяти лет. Другие предлагают цифровые кошельки или BNPL, которые опираются на открытую финансовую инфраструктуру. Однако представители отрасли должны помнить о некоторых опасностях.
Не все банки могут идти в ногу с этими технологическими достижениями. Это означает, что их клиенты не могут использовать все преимущества, предлагаемые открытым банкингом. По мере того, как все больше услуг будет переходить в онлайн, у клиентов будет меньше личных встреч со своими банкирами, что может ослабить их лояльность. Кроме того, как и в случае с любым другим цифровым сервисом, сохраняется возможность утечки данных.
Несмотря на риски, традиционный банкинг неуклонно заменяется открытым банкингом, и, действительно, появление финтеха (готового конкурировать на рынке) только усилит эту смелую новую финансовую революцию. В конечном счете, это, вероятно, принесет пользу всем заинтересованным сторонам, от крупных банков до малых и средних предприятий, предоставляя своим клиентам ультра-удобные возможности.
Новые комментарии: