Сегодня в гостях бизнес-журнала Алискеров Мурад Сидярович — бизнесмен, директор финансовой компании ТНВ «ЛяРиба-Финанс», действующей в Республике Дагестан. На фоне конкурентов компания выделяется нестандартным подходом к ведению бизнеса.
В этой компании бизнес ведется исключительно по нормам ислама. О том, как зародилась необычная бизнес-идея, каков исламский банкинг изнутри, чем отличаются его клиенты, расскажет Мурад Сидярович.
— Мурад, расскажите немного о себе. Как начался Ваш профессиональный путь в бизнесе? Почему Вы выбрали именно финансовую сферу?
Я родился и проживаю в городе Махачкала. Начал свой путь, как и многие бизнесмены, с обычной должности менеджера и сотрудника сектора по развитию Исламского банкинга в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в 2008 году. Тематика исламского банкинга интересовала меня со школьной скамьи, так как мама с раннего детства обучала религиозной практике и ее основам.
Мне захотелось разобраться именно с экономической стороной исламских правоотношений. В тот момент это был единственный в России банк, который имел подобную инициативу: я, сам того не подозревая, был первым молодым специалистом в этом сегменте.
В 2011 году, пройдя практику в Турции, Индонезии, Саудовской Аравии, ОАЭ, я пришел к выводу, что в рамках текущего российского законодательства дальнейшая деятельность по внедрению исламских банковских продуктов и услуг может затянуться на десятилетия и не факт, что дойдет до идеологического завершения. Именно тогда я принял решение пойти другим путем — создать собственную финансовую компанию ТНВ «ЛяРиба-Финанс».
ТНВ — это товарищество на вере. Данная форма позволяла реализовать бизнес-процесс с привлечением вкладов от полных товарищей и коммандитистов, а также размещение этих средств с целью получения прибыли.
— Мурад, Ваш бизнес имеет определенную специфику. С какими трудностями Вы сталкивались и сталкиваетесь в бизнесе? Что помогает Вам их преодолеть?
Да, действительно, оформляя товарную рассрочку физическим и юридическим лицам (особенно в первое время деятельности), мы сталкивались с недопониманием со стороны клиентов, так как простой обыватель не видит существенной разницы между традиционным кредитом и исламской товарной рассрочкой.
Но как говорится в одной известной фразе: «Детали не имеют решающего значения — они решают все». Если банк выдает кредит под проценты, то мы приобретаем актив, дозволенный с точки зрения ислама. Если банк может применить такие инструменты дополнительного заработка, как страхование жизни, здоровья, трудоспособности, комиссии, штрафы и пени, то в договорах исламской рассрочки подобные элементы недопустимы.
Наша компания также не сотрудничает со службами по взысканию просроченной задолженности, коллекторами и еще ни разу за свою более чем 10-летнюю деятельность не обращалась в суды общей юрисдикции. Вместе с тем наши клиенты, по моему мнению, имеют наилучшую финансовую дисциплину. Не помню случая, когда бы клиент, оформив рассрочку, просто отказался платить и исчез.
Помогает нам преодолеть все препятствия, в первую очередь, Бог, как бы философски это не звучало. А во вторую очередь — огромное желание удовлетворить финансовые потребности наших земляков.
— Расскажите о какой-то интересной истории из своей бизнес-карьеры. Поделитесь случаем в бизнесе, который Вам особенно запомнился и, возможно, повлиял на Вас, как на бизнесмена?
Таких случаев очень много и они происходят каждый день. Если говорить в общем и целом, то иногда при скоринге клиента мы звоним отцу потенциального покупателя, например, автомобиля. Как правило, отец дает свое устное поручительство, которое с юридической точки зрения никакой силы не имеет, и от которого он может отказаться. Но в 100 % случаев при наступлении сложностей у сына отец сдержит свое слово и поможет с оплатой.
Такая же ситуация со случаями, когда муж ручается по телефону за жену или брат за своего брата. Наверное, сложно представить подобную практику у банков из Центральной России при выдаче кредита, однако это очередное доказательство, что их скепсис относительно платежной дисциплины жителей Кавказа необоснован.
— Мурад, расскажите, как появилась бизнес-идея для создания компании «ТНВ ЛяРиба-Финанс»? Что означает название компании?
Частица «Ля» с арабского означает «нет», форму отрицания, а «Риба» — это «лихва», «ростовщичество». Поэтому в дословном переводе наше название имеет смысл «нет ростовщичеству» или «без ростовщичества».
Само название пришло в голову во время прохождения практики в банке «МУАМАЛЯТ» в Индонезии. Ехал в автобусе, смотрел на красоты джакартских лесов и вдохновился. Кому-то падает яблоко на голову, а кого-то впечатляет природа, созданная Всевышним…
— Какие особенности и главные направления деятельности у компании сегодня? Что, на Ваш взгляд, отличает «ТНВ ЛяРиба-Финанс» от конкурентов?
Главное направление — потребительская рассрочка для того, чтобы простые граждане имели альтернативу классическим кредитам и могли при необходимости воспользоваться дозволенными финансовыми услугами.
Я не скажу, что наша компания является лучшей, самой современной или большой, однако, как показывает внутренняя статистика, количество повторных клиентов превышает 55 % от общего числа. Думаю, этот показатель говорит о многом еще и потому, что наши клиенты не всегда являются мусульманами или верующими людьми в принципе. Прозрачность взаимоотношений импонирует, что приводит их к нам вновь и вновь. И мы благодарны им за оказанное доверие.
— Чем отличается Ваше предложение для клиентов от обычного банковского кредита? Какими достижениями своей компании Вы по-настоящему гордитесь?
Самое основное достижение — это доверие, которое мы храним как зеницу ока и на протяжении 10-ти с лишним лет. Почти в каждом договоре товарной рассрочки, помимо номера колл-центра, присутствует мой личный номер на тот случай, если у клиента будет претензия по обслуживанию или вопрос относительно нарушения моими сотрудниками каких-либо исламских основ заключения товарной сделки.
Горжусь тем, что ни один клиент за все время работы не позвонил с претензией, что его обманули, хотя, конечно, по качеству обслуживания бывают замечания, которые мы всеми силами пытаемся исправить.
— «Лучшая рассрочка по нормам Ислама»: Мурад, расскажите, пожалуйста, подробнее, что это такое? Какими постулатами Вы руководствуетесь в бизнесе? Вносит ли ислам какие-то ограничения на ведения бизнеса?
Я не люблю лозунги в стиле «лучший, первый, неповторимый», даже если по факту данные слова имеют место быть. Скромность украшает не только людей но и бизнес, как бы не странно это звучало.
И я не разделяю тезис о том, что современные формы маркетинга и позиционирования подразумевают выбор наиболее провокационных и нескромных элементов имиджа. Этика ведения бизнеса согласно нормам ислама порицает подобный формат поведения на рынке.
Отсутствие штрафов и пени по товарной рассрочке рассматривается нашими коллегами-традиционными банками как «самоубийство». Однако вновь повторюсь, имея опыт заключения сотен тысяч договоров с клиентами: подобные санкции не являются правильными и необходимыми ни с финансовой, ни, тем более, с клиентоориентированной и гуманной точки зрения.
Если банк в ответ на сложную жизненную или финансовую ситуацию отвечает увеличением ежемесячного платежа, то как можно считать его близким к человеку институтом? Представьте, вы платили по кредиту ежемесячно 10 000 рублей и вдруг заболели на месяц. А в ответ на вашу проблему банк присылает СМС: «….с учетом штрафов вы должны 12 000 рублей». Согласитесь, не очень по-человечески…
— Как территориально распространен бизнес компании (на какие города)? Есть ли какие-то особенности и ограничения для клиентов? Могут ли к Вам обращаться клиенты из других регионов?
Почти все крупные города Дагестана являются областью нашей деятельности, а иногда к нам обращаются жители соседних республик. Но там есть наши конкуренты-друзья, поэтому мы обычно рекомендуем их.
Например, компания «ФинСити» в Чечне, которая предоставляет аналогичные нашим услуги. Если клиент из братской республики обращается к нам, то мы направляем его к ним — обычно все остаются довольными. Но в скором времени с помощью Всевышнего планируем двигаться и в другие регионы из Центральной России.
— С января 2019 года в Казахстане можно взять халяльную ипотеку. Как Вы в целом относитесь к такой идее и возможности?
Отношусь к такой инициативе замечательно. Очень жаль, что в России подобных проектов нет: несмотря на почти 25-миллионное мусульманское население страны, у нас нет возможности оформить подобную исламскую ипотеку, хотя спрос огромный.
Хочется надеяться, что в скором времени и правительство, и коммерческие банки заметят эту категорию граждан, которая может существенно пополнить клиентскую базу. Ведь сегодня они находятся вне банковского рынка по этическим и религиозным соображениям. Ростовщичество в понимании мусульманина является тягчайшим грехом: он просто не может прийти и взять кредит, несмотря на отсутствие альтернативы.
— Отразился ли кризис, связанный с пандемией, на деятельности Вашей компании?
Отразился, как и на всех компаниях, за исключением фармацевтической отрасли, ритейла и онлайн-бизнеса. Однако вновь приятно удивили клиенты, которые, несмотря на трудности, иногда отказывались даже от предоставленной отсрочки, аргументируя это тем, что раз заключили договор, то должны ему следовать. Вместе с тем были и те клиенты, кто лишился основного дохода и просил «разбить платежи» либо перенести их. При этом в каждом конкретном случае удавалось добиться обоюдовыгодного решения.
Мы уже восстановили все показатели с помощью Всевышнего и двигаемся с докризисной скоростью. Помимо «ЛяРиба-Финанс» постепенно появляются и другие проекты, которые входят в группу наших компаний — общепит, исламский магазин, магазин книг и другие не совсем крупные, но, тем не менее, выделяющиеся на общем фоне бизнесы.
— В чем Вы видите выход из сегодняшнего кризиса для финансовых организаций?
На самом деле, сложно дать универсальный ключ от всех замков, но банальная фраза про важность инвестиционной привлекательности в сфере малого и среднего бизнеса подошла бы как никакая другая. К огромному сожалению, сегодня политический кризис влияет на мировую экономику сильнее, чем рыночные факторы или конкуренты.
— Каким Вы видите будущее компании ТНВ «ЛяРиба-Финанс»? Какие планы бизнеса на ближайший год?
Планы в условиях мировой пандемии очень сложно ставить, точнее, при постановке ты осознаешь их неустойчивость. Это как выйти в дальнюю дорогу при ужасных климатических условиях. В принципе, ты знаешь траекторию своего движения, но в глубине души понимаешь, что, скорее всего, твой идеальный маршрут будет сильно изменен в результате не зависящих от тебя факторов.
— Какой, по Вашему мнению, будет сфера кредитования в будущем через 50 лет?
Конечно, 50 лет — слишком длинный горизонт планирования, поэтому я бы сократил этот период в 10 раз. Если мы говорим о 5 годах, то наверняка существенную роль будет играть интеграция банков, ритейла и различных сервисных служб.
Если сейчас тот же «Сбербанк», ставший недавно «Сбером», решил начать удовлетворять не только финансовые, но и физиологические потребности граждан, то в мировой практике подобное уже давно применяется.
И подобная экспансия на все сферы человеческой жизни, по моему мнению, продолжится с возможным включением элементов искусственного интеллекта, дата-центров и, возможно, квантового компьютера, над созданием которого бьется сегодня не одна тысяча светлых умов во всем мире.
Если последнее будет реализовано, то и рынок электронных валют на основе блокчейна также претерпит сильные изменения ввиду способности новых вычислительных систем решать задачи, поставленные в основу криптографии и блокчейна. Но что нас реально ждет, знает лишь Господь, и мы надеемся на Его помощь и поддержку.
Новые комментарии: