Цифровой рубль в России: внедрение, закон, правила — простыми словами о цифровой форме российской национальной валюты

Запуск цифрового рубля в России: что это такое и как будет вводиться? Первые публичные разговоры о создании национальной цифровой валюты в России начались в 2020 году. А в июле 2023 года они вышли на новый уровень, что связано с завершением альфа-тестирования платформы цифрового рубля и объявлением о формировании нормативно-правовой базы, а также о сроках пробного периода использования для ограниченной группы пользователей.

Внедрение цифровой национальной валюты, в первую очередь, призвано повысить скорость проведения финансовых операций, снизить их стоимость, а также создать дополнительные возможности для полноценного развития цифровой экономики России.

Что такое российский цифровой рубль?

Как известно, национальная денежная единица Российской Федерации – рубль. До настоящего времени он имел два представления – наличный рубль (монеты и бумажные купюры) и безналичный рубль (персональные счета юридических и физических лиц в коммерческих банках). Цифровой рубль – новая, третья ипостась национальной валюты, полностью идентичная и равнозначная двум традиционным. По сути, отличается только формой представления: физически цифровой рубль – это уникальная цифровая последовательность, прикреплённая к цифровому кошельку пользователя.

Логотип новой цифровой валюты России

Поскольку цифровой рубль не является отдельной валютой, у него нет собственного курса, в том числе, по отношению к наличному и безналичному рублю – один цифровой рубль всегда будет равен одному российскому рублю в любой иной форме представления.

После окончания ограниченного тестирования платформы электронной наличности любой гражданин и юридическое лицо, зарегистрированные на территории Российской Федерации, смогут открыть цифровой кошелёк и пользоваться цифровой национальной валютой по своему усмотрению.

Система доступа к платформе – двухуровневая, на верхней ступени находится Центральный Банк РФ, являющийся эмитентом электронной наличности (как и наличных денег) и открывающий на специализированной технологической платформе цифровые кошельки физических и юридических лиц. Но для создания такого кошелька резидентам РФ необходимо будет обратиться в коммерческий банк или Федеральное казначейство (в случае создания цифрового счёта государственной организации). Кошелёк не будет привязан к конкретному банку, но доступ к нему будет осуществляться через его мобильное приложение или онлайн-банк через веб-интерфейс – так же, как, например, к карточному или расчётному счёту.

Цифровой рубль и наличные деньги: сходство и различие

Цифровой рубль недаром называют электронной наличностью – как ни странно, у него больше общих черт именно с физическими деньгами, а не с безналичными.

1. Цифровой рубль может использоваться обезличенно, «на предъявителя». Несмотря на то, что он «лежит» в цифровом кошельке конкретного человека, он не привязан к его счёту, точно так же как лежащая в бумажнике купюра не привязана, например, к паспортным данным хозяина бумажника.

2. Цифровой рубль может использоваться, как и наличность, для совершения мгновенных платежей – по тому же принципу, как мгновенно переходит право собственности на наличные деньги в момент оплаты, мгновенно перечисляются с кошелька на кошелёк и цифровые рубли в момент совершения оплаты покупки или перевода денежных средств.

3. Цифровой рубль можно использовать, как и обычные наличные, в режиме офлайн, без связи с сервером и доступа в Интернет. Осуществляется это довольно просто – нужно заранее перевести часть своей электронной наличности в офлайн-статус в мобильном приложении, после чего ими можно будет расплачиваться так, будто они лежат у вас в кармане.

Главным отличием наличного и цифрового рубля является то, что у последнего нет физического носителя – он представляет собой только цифровую последовательность, наделённую эмитентом платёжеспособностью.

Важный вопрос, который волнует многих: можно ли будет обналичить цифровые рубли? Да, можно, но не напрямую, а при посредничестве безналичного счёта, например, карточного или расчётного – для этого необходимо выполнить перевод в мобильном приложении или в онлайн-банке, а затем, как обычно, снять деньги через банкомат или оператора банковского отделения.

Цифровой рубль и безнал: сравнение и отличие

Как и безналичные средства, цифровые рубли не имеют физической формы, существуют только в виде электронных компьютерных записей, но при этом между ними есть существенные различия:

1. Безналичный банковский счёт привязан, во-первых, к конкретному лицу – физическому или юридическому, во-вторых, к конкретному банку, в котором он открыт. Цифровой рубль, имея определённую степень персонификации, остаётся обезличенным платёжным средством, не привязан ни к одному коммерческому банку, кошельки открываются непосредственно на платформе эмитента – Центрального Банка Российской Федерации.

2. Любое физическое или юридическое лицо может иметь неограниченное количество безналичных счетов одинакового и различного вида в коммерческих банках, однако цифровой кошелёк у каждого налогоплательщика может быть только один.

3. Как правило, операции по расчётным счетам юридических лиц, особенно, межбанковские, занимают определённое время – от нескольких часов до нескольких дней, в то время как переводы и платежи, осуществляемые посредством цифрового рубля, совершаются мгновенно в режиме 24/7, без выходных и праздничных дней. Это одно из главнейших преимуществ использования цифрового рубля в бизнесе и некоммерческой сфере (например, работе фондов и прочих НКО).

4. Безналичный счёт может выступать средством накопления сбережений, при этом на остаток могут начисляться проценты, установленные конкретным коммерческим банком, а также средством кредитования, напротив, с оплатой потребителем за пользование денежными средствами. Цифровой рубль является исключительно платёжным средством, то есть будет использоваться только для выполнения платежей и переводов – проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут, так же как электронная наличность не будет играть роль кредитных средств.

Из общих черт электронных и безналичных денежных средств стоит отметить возможность совершения платежей по всей России в дистанционном формате – доступ к цифровому кошельку будет осуществляться по тому же принципу, как доступ к расчётному, накопительному или карточному счёту – через мобильное банковское приложение или личный кабинет на сайте банка.

Перечисление денежных средств между безналичным счётом и цифровым кошельком осуществляется через мобильное приложение или сайт банка без комиссии для физических лиц и с комиссией 0,3% – для юридических лиц.

Цифровой рубль и криптовалюта: почему это не одно и то же

Пока ещё среди россиян существует ошибочное отождествление криптовалюты и цифрового рубля, многие уверены, что национальная электронная наличность является разновидностью крипты. Однако это мнение в корне неверно. Перечислим основные отличия между этими платёжными средствами:

1. У криптовалюты нет единого эмитента, она может выпускаться любым человеком или организацией в процессе майнинга. Монополией на выпуск цифрового рубля обладает единый государственный эмитент – Центральный Банк Российской Федерации.

2. Операции по криптовалюте, по факту, находятся вне рамок правового поля, поэтому некоторые её виды могут оказаться в России под запретом. Чего, конечно, ни при каких условиях не может случиться с национальной валютой, ответственность по обеспечению платёжных функций государство целиком и полностью берёт на себя.

3. Курс биткоина и прочей крипты может существенно колебаться по отношению к рублю и другим валютам, курс цифрового рубля полностью совпадает с курсом обычного рубля, поскольку идентичен ему.

4. Использовать криптовалюту для официальной оплаты товаров или услуг на территории России невозможно – она не является в нашей стране средством проведения платежей.

Как и для чего можно использовать цифровые рубли?

В соответствии со своей функцией – платёжного (но не сберегательного или кредитного!) финансового инструмента, цифровой рубль будет использоваться для решения следующих задач:

• оплата товаров и услуг физическими и юридическими лицами по QR-коду, а позже – и с применением технологии NFC;
• перевод денежных средств между гражданами России;
• государственные выплаты гражданам России (пенсии, стипендии и т.д.);
• перечисление обязательных взносов граждан и юридических лиц (налоги, страховые взносы, государственные пошлины и т.д.);
• передача денежных средств по наследству.

Правовые и потребительские особенности новой российской валюты

Первое и самое главное – цифровой рубль является полноправным аналогом обычного (наличного и безналичного) рубля, обладает равной с ним платёжной способностью, но при этом не имеет никаких административных преференций перед ним. То есть за гражданина России или компанию, зарегистрированную на территории РФ, никто не будет принимать решение, что ему нужно использовать именно электронную наличность. Также не планируется выведение из оборота и замена на цифровую валюту наличных денежных средств. Не рассматривается и тотальных перевод государственных выплат на цифровые рубли – у гражданина есть выбор, в какой форме их получать.

Открытие цифрового кошелька будет доступно со временем всем гражданам Российской Федерации (частным лицам), коммерческим организациям м индивидуальным предпринимателям, некоммерческим организациям и фондам, государственным учреждениям. А вот кредитные и иные финансовые организации, не относящиеся к группе коммерческих банков, иметь свой цифровой кошелёк не смогут.

Выше упоминалось, что в цифровой валюте невозможно будет открыть сберегательный вклад или взять кредит, ещё одно ограничение – кэшбек за операции с электронной национальной наличностью начисляться также не будет.

Технически доступ к цифровому кошельку будет осуществляться через уже имеющееся у клиента приложение мобильного банка, то есть ему не требуется устанавливать новые приложения или совершать какие-то дополнительные действия для получения доступа к новой форме национальной валюты.

Пополнение цифрового кошелька осуществляется гражданином или компанией-владельцем цифровой валюты путём переведения безналичных средств в электронный формат – или путём перечисления от третьих лиц / компаний.

Банковская тайна так же точно распространяется на информацию о движении денежных средств через цифровой кошелёк гражданина, как и на движение средств, например, по карточному или сберегательному счёту.

Финансовые обязательства по обеспечению платёжеспособности, а также по технической доступности цифровых рублей в полном объёме несёт Центральный Банк Российской Федерации. Предусмотрено, в том числе, использование резервных хранилищ информации, дублирующих данные о наличии средств на кошельках граждан и компаний, что обеспечит безопасность хранения денежных средств.

Полевое тестирование цифрового рубля запланировано Центробанком на август 2023 года – именно тогда законопроект, связанный с обращением нового вида национальной валюты, вступит в силу. Использование цифрового рубля будет доступно узкому кругу клиентов банков, попавших в список, составленный ЦБ РФ. Всего таких банков – тринадцать:

• «Ак Барс»;
• Альфа-Банк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• «Дом.РФ»;
• КИВИ банк;
• МТС-банк;
• Промсвязьбанк;
• Росбанк;
• Сбербанк;
• Совкомбанк;
• «Синара»;
• «Союз»;
• Тинькофф Банк;
• ТКБ.

Для открытия кошелька потребуется обязательная регистрация на Госуслугах для подтверждения собственной личности с помощью цифровой подписи, а также регистрация в ЕСИА (единой системе идентификации и аутентификации). Процедура авторизации необходима только для открытия кошелька, для последующего использования электронного счёта потребуется только мобильное банковское приложение.