Финтех сервис «купи сейчас, плати потом» сегодня в тренде. Миллионы покупателей в мире используют финансовую услугу BNPL (buy-now-pay-later) или «купи сейчас, заплати потом», для своих покупок.
При этом варианты финтех-сервисов разнообразны — Klarna, Affirm и Afterpay — это лишь некоторые из многочисленных поставщиков услуг в этой сфере. В России финтех-сервис BNPL запустил Тинькофф. Крупные финансовые компании также не упускают тенденцию: PayPal запустил свой собственный продукт, Amazon и Apple сотрудничают с Affirm, а Square согласилась купить Afterpay в рамках сделки стоимостью $29 млрд.
Финтех-стартапы в сфере BNPL рекламируют свои услуги как «более лучшую альтернативу» кредитным картам. Но критики обеспокоены тем, что многие люди тратят больше, чем могут себе позволить, а некоторые даже не осознают, что влезают в долги. Так что же такое «покупай сейчас, плати потом»? И почему услуга вдруг стала бурно развиваться в мире?
BNPL — «Купи сейчас, плати потом»
Формат BNPL (buy-now-pay-later), также известный как кредиты в точках продаж, позволяют покупателям оплачивать товары в рассрочку. Эта концепция не нова. Планы рассрочки существуют уже много лет, они известны как «layaway» в США или «lay-by» в Австралии. Эти соглашения позволяют людям распределить стоимость товаров на определенный период времени.
Услуга BNPL схожа в том, что покупатели получают товар авансом и оплачивают его постепенно, часто беспроцентно. Покупатели могут воспользоваться услугой BNPL при оформлении заказа в Интернете всего несколькими щелчками мыши. Обычно они оплачивают первый взнос, а затем получают счет на оставшуюся сумму в течение трех-четырех месяцев.
Поставщики услуг BNPL часто добавляют кнопку оформления заказа на сайт розничного продавца и затем берут с продавца долю с каждой транзакции. Эксперты говорят, что ритейлеры заинтересованы в том, чтобы соглашаться на это, поскольку это часто приводит к повышению средней стоимости заказа и улучшению коэффициента конверсии.
Некоторые фирмы BNPL также получают доход от штрафов за просрочку платежей и процентов по долгосрочным планам рассрочки. Преимущество для покупателей заключается в том, что они могут купить более дорогой товар, чем обычно, за один раз — скажем, куртку за 300 долларов — и распределить стоимость покупки на ежемесячные платежи.
Почему «купи сейчас, заплати потом» так популярна..
Ответ в одном слове: коронавирус.
В результате пандемии многие розничные магазины были вынуждены временно закрыться, а потребители стали проводить гораздо больше времени дома.
Это ускорило рост покупок через Интернет. Согласно отчету Worldpay, компании по обработке платежей, принадлежащей FIS, в прошлом году объем глобальных транзакций электронной коммерции составил $4,6 трлн, что на 19% больше, чем в 2019 году.
На долю BNPL пришлось 2,1% — или около $97 млрд — от этой суммы. Ожидается, что к 2024 году эта цифра удвоится до 4,2%, согласно данным Worldpay.
Хотя планы BNPL уже были популярны до пандемии, изменение потребительских привычек и рост электронной коммерции привели к значительному подъему рынка.
Это стало благоприятным фактором для ряда компаний, работающих в этой сфере: Klarna достигла оценки в $46 млрд в ходе недавнего раунда привлечения частных средств, PayPal приобрел японскую компанию Paidy за $2,7 млрд, а Square поглотила Afterpay.
Каковы сложности и риски
Одним из основных критических замечаний в адрес BNPL является то, что она может побудить покупателей тратить больше, чем они могут себе позволить. Услуга «заплати позже» особенно популярна среди покупателей из поколения миллениалов и поколения Z.
Группа по защите прав потребителей в Великобритании, заявила о расследовании, которое показало, что почти четверть пользователей BNPL потратили больше, чем собирались изначально, потому что финансовая услуга была доступна. Существуют опасения по поводу того, как легко люди могут влезть в долги, иногда даже не осознавая этого, поскольку нет жесткой проверки кредитоспособности.
Этот сектор сравнивают с противоречивыми кредитами «payday», которые позволяют брать краткосрочные займы, часто с высокими процентными ставками. Хотя BNPL, как правило, беспроцентные, некоторые провайдеры взимают высокие штрафы за просрочку платежей.
Провайдеры BNPL утверждают, что у них есть меры предосторожности, чтобы пользователи не перерасходовали средства. Например, компания Klarna устанавливает лимиты расходов в каждом конкретном случае.
«При каждой транзакции мы занимаем новую позицию и смотрим, как потребители используют этот продукт», — сказал генеральный директор финансовой компании Klarna.
«Если они используют его положительно, мы можем расширить их возможности. Если нет, мы ограничиваем их возможности или полностью прекращаем их использование».
Но критики утверждают, что BNPL нуждается в нормативных актах для достаточной защиты потребителей. Правительство Великобритании стремится обуздать отрасль с помощью ряда предложений, включая проверку доступности для клиентов. Ожидается, что консультации по правилам будут опубликованы в октябре.
Со своей стороны, Klarna и Clearpay — британское подразделение Afterpay — говорят, что приветствуют движение в сторону регулирования.
Новые комментарии: