15 тенденций Fintech 2023: новые финансовые инновации сегодня. Обзор финтех-индустрии

В финтех-индустрии 2023 года наблюдается дальнейший рост новых технологий, решений и инноваций. Основные тенденции Fintech включают цифровые платежи, блокчейн, искусственный интеллект и криптовалюту. Финтех меняет то, как мы обращаемся с деньгами, делая финансовые услуги быстрее, эффективнее и доступнее в меняющемся мире финансов. От мобильного банкинга до криптовалюты существует множество инновационных финансовых продуктов и услуг, которые меняют финансовый ландшафт.

Сегодня фиксируется динамичный рост финансовых технологий и финтех-стартапов. По оценкам бизнес-аналитиков, к 2025 году глобальный рынок Fintech-индустрии достигнет $305 млрд. Этот прогноз, основанный на текущих тенденциях и анализе рынка, подчеркивает быстрый рост и значительный потенциал финтех-индустрии. В последние годы финтех переживает стремительное развитие, аналитики прогнозируют, что эта тенденция сохранится в ближайшие несколько лет. Мировой рынок финтех вырастет на $277 млрд с 2022 по 2027 год при совокупном ежегодном темпе роста (CAGR) в 20,5%.

• Читайте полезное по теме финансовых технологий: Финтех инновации сегодня: 10 инновационных бизнес-моделей FinTech в 2023 году — новый обзор

В 2023 году прослеживается 15 финтех-тенденций, заслуживающих особого внимания, включая рост децентрализованных финансов, внедрение ИИ в финансовые услуги, а также рост числа цифровых кошельков и бесконтактных платежей.

Обзор 15-ти главных тенденций финтех-2023:

Искусственный интеллект (ИИ) в финансовых услугах

Индустрия FinTech построена на инновациях и прорывах. Финтех-компании всегда стремились использовать новые технологии, чтобы сделать финансовые услуги более доступными, эффективными и удобными для клиентов. ИИ находится в авангарде этой инновации, помогая компаниям вывести свои услуги на новый уровень.

Одним из наиболее значительных преимуществ ИИ в финтех является то, что он позволяет компаниям принимать более обоснованные решения. Алгоритмы на базе искусственного интеллекта могут обрабатывать огромные объемы данных и выявлять тенденции и закономерности, которые люди не могут обнаружить. Это позволяет финансовым учреждениям делать более точные прогнозы и совершенствовать свои стратегии управления рисками.

ИИ все чаще используется в финансовых услугах для повышения эффективности, снижения затрат и улучшения качества обслуживания клиентов. Некоторые примеры — чат-боты на базе ИИ, роботы-консультанты и средства обнаружения мошенничества. Чат-боты одновременно удовлетворяют две потребности: бесконтактное обслуживание и онлайн-общение. Благодаря искусственному интеллекту и обработке естественного языка они превращаются в интеллектуальных цифровых помощников.

• Полезное по теме: Финтех и Искусственный интеллект, тенденции и последствия: какую роль играет ИИ в будущем Fintech

Несмотря на то, что ИИ потенциально может быть использован практически везде в финансовом секторе, согласно исследованиям, наибольшим преимуществом искусственный интеллект может принести, является:

• Разговорный банкинг и взаимодействие с клиентами;
• Обнаружение мошенничества;
• Управление рисками.

Использование ИИ в финтех-индустрии также предоставляет финансовые учреждения значительные возможности для улучшения своей деятельности и лучшего обслуживания своих клиентов. Вот некоторые из ключевых возможностей:

— Улучшенный клиентский опыт
Системы на базе ИИ могут помочь финансовым учреждениям лучше понять своих клиентов и их потребности. Используя ИИ для анализа данных о клиентах, компании могут предоставлять персонализированные услуги и специализированные финансовые продукты, которые лучше отвечают потребностям отдельных клиентов.

— Повышенная эффективность
ИИ может автоматизировать повторяющиеся и трудоемкие задачи, такие как ввод данных и обнаружение мошенничества, высвобождая сотрудников, чтобы они могли сосредоточиться на более сложных и полезных действиях. Это может привести к повышению производительности, снижению затрат и сокращению времени отклика.

— Лучшее управление рисками
ИИ может помочь финансовым учреждениям выявлять и снижать потенциальные риски, такие как мошенничество и киберугрозы. Анализируя большие объемы данных, ИИ может обнаруживать необычные закономерности и подозрительные действия, позволяя компаниям принимать упреждающие меры для предотвращения или минимизации рисков.

— Усовершенствованное принятие решений
Системы на базе ИИ могут предоставлять финансовым учреждениям более точную и своевременную информацию, позволяя им принимать более обоснованные решения. Используя ИИ для анализа данных из нескольких источников, компании могут лучше понять тенденции рынка, предпочтения клиентов и потенциальные риски.

— Новые возможности для бизнеса
ИИ может позволить финансовым учреждениям разрабатывать новые продукты и услуги, такие как роботы-консультанты и алгоритмическая торговля. Эти инновации могут помочь компаниям расширить свои предложения и охватить новые сегменты клиентов.

• Читайте интересное по теме финансовых стартапов: ТОП 10 мировых финтех-единорогов 2023 г. по рыночной оценке — рейтинг-обзор

RPA — роботизированная автоматизация процессов в финтех

Роботизированная автоматизация процессов или RPA — это автоматизация бэк-офисных задач, позволяющая сэкономить время на ручных, повторяющихся действиях, основанных на правилах. Например, перемещение данных, заполнение форм и т. д. Эти тренды коснулись всех отраслей, но из-за большого объема бумажной работы в финансово-банковской нише особое место в финтехе заняло RPA.

Из-за сложности интеграции инновационных систем в устаревшие банковские и финансовые решения RPA-банкинг стал настоящим спасением благодаря своей изолированности, независимости и простоте интеграции. RPA также становится инклюзивным благодаря принятию открытого банкинга.

«Купи сейчас, плати потом» (BNPL) и терминалы PoS

BNPL и кредитование в точках продаж (PoS) может помочь людям получить доступ к товарам и услугам, даже если у них нет всех денег, необходимых в то время. BNPL увеличилось в использовании на платформах электронной коммерции за последние пять лет, наряду с ростом финтех-единорогов в этом направлении, таких как Klarna или Afterpay. В сфере B2B растущая доступность BNPL для предприятий, покупающих материалы и другие ресурсы, открыла больше перспектив для взаимовыгодных деловых отношений.

Согласно последнему исследованию объем транзакций «Купи сейчас, заплати потом» в мире достигнет $265 млрд к 2026 году, что принесет $4 млрд дохода финтех-компаниям и банкам. То же самое происходит с PoS. Прогнозируется, что сегмент мобильных POS-платежей во всем мире вырастет на 13,92%.

• Еще по данной теме: Как финтех услуга «купи сейчас, плати потом» стала индустрией стоимостью $100 млрд

Терминалы PoS стали доступны на телефонах потребителей, избегая официантов, персонала магазинов, дистрибьюторов и др. Наличие системы мобильных точек продаж (PoS) как части общей технологической стратегии — отличный способ гарантировать, что предприятия смогут оставаться конкурентоспособными на современном быстро меняющемся рынке.

Цифровые кошельки и бесконтактные платежи

Цифровые кошельки, такие как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, становятся все более популярными для бесконтактных платежей, покупок в магазине и онлайн-транзакций.

• Интересное по теме: Цифровой рубль в России: внедрение, закон, правила — простыми словами о цифровой форме российской национальной валюты — обзор

Бесконтактные платежи становятся нормой, поскольку потребители предпочитают удобство использования своих телефонов или карт для совершения платежей. Бесконтактный означает совершение электронных транзакций с мобильных устройств через приложение или кошелек и носимое устройство. С помощью бесконтактных платежей можно оплачивать счета, совершать покупки и отправлять деньги, при этом все данные хранятся непосредственно в мобильном устройстве и защищены от несанкционированного доступа.

Каждая транзакция генерирует одноразовый специальный код для конкретной транзакции в качестве защиты от мошенничества. Платежи основаны на беспроводной технологии ближнего действия и наличии NFC (коммуникация ближнего радиуса действия), MST (магнитная защищенная передача) и POS-терминалов с поддержкой бесконтактных операций.

Блокчейн технология и криптовалюты

Несмотря на значительное падение, блокчейн по-прежнему удерживает первенство в финтех-индустрии. Блокчейн решает проблему незащищенных и дорогостоящих процессов перевода средств за счет высокой скорости транзакций и значительно более низкой стоимости. В 2023 году технология блокчейна продолжит играть важную роль в финансовом мире.

Криптовалюты становятся все более популярными, с растущим признанием со стороны традиционных финансовых учреждений и розничных продавцов. Технология блокчейн используется не только для криптовалют. Его также используют для управления цепочками поставок, проверки личности и многого другого.

Децентрализованный и безопасный характер блокчейна будет использоваться в различных финтех-приложениях, таких как:

• Смарт-контракты — это самоисполняющийся протокол транзакций, который помогает регулировать отношения сторон. Использование технологии смарт-контрактов для одноранговых транзакций позволяет выполнять надежные транзакции без участия третьих лиц.
• Услуги трансграничных платежей: блокчейн может обеспечить более быстрые и безопасные трансграничные платежи.
• Децентрализованные финансы (DeFi).
• Цифровые активы: блокчейн обеспечивает безопасный и прозрачный способ хранения и торговли цифровыми активами, такими как криптовалюты и цифровые предметы коллекционирования.
• Управление идентификацией: создание децентрализованные системы идентификации, обеспечивающие повышенную конфиденциальность и безопасность.
• Управление цепочками поставок: обеспечивает прозрачный и безопасный способ отслеживания потоков товаров и активов в сетях цепочек поставок.

Децентрализованные финансы (DeFi)

Блокчейн технология позволяет создавать децентрализованные финансовые услуги (DeFi), такие как кредитование, займы и медицинское страхование.

Децентрализованные финансы или DeFi позволяют пользователям получать доступ к финансовым продуктам и услугам, не полагаясь на традиционные финансовые учреждения. Это включает в себя одноранговое кредитование, децентрализованные биржи и другие финансовые продукты на основе блокчейна.

Цифровые кошельки, цифровые активы, распределенное хранение и обмен данными, доказательство личности с нулевым разглашением и смарт-контракты — вот лишь некоторые из технологий, которые поддерживают эту тенденцию DeFi в области финансовых технологий.

Необанкинг

Необанк — это финтех-компания, которая предлагает традиционные банковские услуги, такие как платежи, денежные переводы и кредитование через веб-платформы или мобильные платформы. Они не регулируются так же, как обычные банки, и не имеют физического местоположения.

Необанкинг предлагает удобство, низкие комиссии и индивидуальный подход к клиентам. Клиенты получают простоту, быстроту и безопасность. В свою очередь, финансовые учреждения сокращают расходы на рабочую силу и быстро и автоматически обрабатывают большое количество транзакций.

Необанкинг включает в себя разнообразные услуги, такие как цифровой банкинг и несколько видов денежных переводов, а также инвестиции. Необанки облегчают клиентам доступ к своим счетам из любого места, где есть подключение к Интернету, что делает его более удобным, чем традиционные банковские методы.

Кроме того, необанки обычно предлагают более низкие комиссии по сравнению с обычными банками, что может помочь клиентам сэкономить деньги на транзакциях. Наконец, многие необанки разрабатываются с учетом удобства клиентов, поэтому они предоставляют более простой пользовательский интерфейс, который позволяет пользователям легко управлять своими финансами без каких-либо предварительных знаний или опыта в области финансов или технологий.

Биометрия в финтех

Fintech возглавляет внедрение инновационных технологий, таких как биометрия, для улучшения качества обслуживания клиентов по сравнению с традиционными банками. Биометрическая аутентификация становится все более распространенной в сфере финансовых услуг, а такие функции, как распознавание лиц и сканирование отпечатков пальцев, используются для повышения безопасности и снижения уровня мошенничества.

Что может быть проще для пользователя, чем подтвердить транзакцию отпечатком пальца или селфи? Текущие варианты биометрической идентификации:

• Сканирование сетчатки;
• Отпечатки пальцев или Touch ID;
• Динамика нажатия клавиш;
• Распознавание лиц;
• Голосовые образцы;
• Геометрия ладони.

Естественно, эти методы следует использовать только в рамках двухфакторной аутентификации или для транзакций из белого списка. Сочетание нескольких из них обеспечит гораздо более надежную защиту, чем позволяют простые пароли, и именно поэтому биометрия наверняка останется одной из заметных тенденций финтеха в 2023 году.

В финтех требуется больше кибербезопасности

Больше финансовых операций требует повышенного уровня безопасности. Поскольку финтех становится основной платформой для глобальных финансовых операций, мы, безусловно, можем ожидать повышения планки кибербезопасности.

На самом деле, не так уж сложно понять, что разработчикам программного обеспечения необходимо больше знать о финтех-услугах, которыми пользуются их клиенты. Чем больше денег уходит в интернет, тем больше мошенников и воров могут их использовать.

Кибергигиена — это то, о чем нужно позаботиться в 2023 году. Это даже не тренд, а необходимость успешного запуска программы расширения финтеха.

Геймификация в сфере финансовых технологий

Финансы достаточно серьезны, но геймификация в финтех становится одной из важных современных тенденций. Геймификация в сфере финансовых технологий уходит своими корнями в бонусные программы и программы лояльности, появившиеся несколько десятилетий назад.

Внедрение различных методов геймификации помогает финтех-приложению выделиться среди конкурентов, получить лояльность, взаимосвязь с клиентами и добиться успеха. Геймификация в финтех и банковском деле останется важной тенденцией в сфере финансовых технологий в 2023 году.

Открытый банкинг

Открытый банкинг (или BaaS, банковское дело как услуга) уже зарекомендовал себя как один из краеугольных камней финтеха, поскольку позволяет третьим сторонам использовать банковскую инфраструктуру через API. Следование принципам открытого банкинга при разработке финтех-продукта обеспечивает простоту привлечения клиентов, обмена данными между приложениями, аналитики, аутентификации пользователей и коммуникации.

Open Banking меняет традиционный финансовый ландшафт, предоставляя потребителям больший контроль над своими финансовыми данными и предоставляя им доступ к новым финансовым продуктам и услугам, которые лучше отвечают их потребностям. Это также помогает банкам улучшать качество обслуживания клиентов, оптимизировать операции и сокращать расходы.

• Полезное по данной теме: Открытый банкинг (Open Banking): концепция, функции и преимущества в 2023 году

Открытый банкинг позволяет сторонним поставщикам получать доступ к финансовым данным клиентов через API (интерфейсы прикладного программирования). Это позволяет внедрять инновации в финансовые услуги и создавать более персонализированные продукты для клиентов.

Регуляторные технологии (RegTech) в финтех-индустрии

Regtech — это сокращение от «регуляторной технологии». Это относится к использованию технологий, чтобы помочь компаниям более эффективно и результативно соблюдать нормативные требования.

Regtech революционизирует финтех, предлагая инновационные решения для соблюдения нормативных требований. Эти решения помогают финансовым учреждениям и финтех-компаниям соблюдать нормативные требования, одновременно снижая нагрузку и затраты на соблюдение требований.

По мере роста индустрии FinTech возрастает потребность в регулировании, чтобы гарантировать, что она останется безопасной и надежной для потребителей. Это включает в себя правила, касающиеся конфиденциальности данных, кибербезопасности и финансовой стабильности.

RegTech охватывает ряд процедур, таких как управление рисками, нормативная отчетность, управление идентификацией, соответствие и мониторинг транзакций. Такие технологии, как большие данные, облачные вычисления и алгоритмы машинного обучения, позволяют автоматизировать и улучшать процессы KYC (знай своего клиента) и отчетности, обеспечивать большую точность и скорость, выявлять скрытые риски и угрозы, получать информацию о соответствии, прогнозировать изменения на рынке и выполнять анализ противодействия отмыванию денег.

Выявление мошенничества в финтех с помощью ИИ и машинного обучения

Алгоритмы AI и ML анализируют большие объемы данных и обнаруживают шаблоны, которые могут указывать на мошеннические действия. Это помогает финансовым учреждениям быстро выявлять и предотвращать мошеннические транзакции, снижая риск потерь и повышая общую безопасность.

Внедрение ИИ и машинного обучения для проверки обнаружения мошенничества, которые могут не только выявлять, но и изучать точность таких мошеннических транзакций, сэкономит затраты и время для клиентов и персонала и сделает банковскую систему более безопасной.

Например, обычно банк проверял транзакции людей из санкционных списков. Но неправильное написание всего одной буквы в имени может обойти систему и разрешить транзакции. Есть много других способов правильно идентифицировать и проверить подсанкционных лиц, таких как дата рождения, адрес, история изменения личных данных, анализ цепочек предыдущих транзакций и участие этого счета в платежах, связанных с подсанкционными лицами.

Это означает, что десятки массивных баз данных должны быть оценены и проанализированы за считанные секунды, что не под силу человеку. Таким образом, алгоритмы на основе ИИ могут обнаруживать и предотвращать такие случаи.

Встроенное финансирование как финтех-инновация

Встроенные финансы остаются горячей тенденцией в индустрии финансовых технологий в 2023 году. Это широкий термин, который по существу означает включение финансовой услуги в состав другого продукта или услуги. Что становится все более распространенным, так это то, насколько глубоко укоренился финансовый продукт, до такой степени, что клиент не осознает, что в игре есть партнерство.

Встроенные финансы — это новая концепция, которая сочетает в себе традиционные финансовые услуги с цифровыми продуктами и платформами. Это способ сделать финансовые услуги, такие как платежи и кредиты, доступными для пользователей более упорядоченным и доступным способом.

Встроенные финансы также называют «fintech-in-a-box», потому что они предназначены для быстрой и простой интеграции в существующие цифровые продукты, такие как приложения или веб-сайты. Согласно исследованиям, треть потребителей тратят больше денег на бренд, если бренд предлагает встроенные финансовые услуги. Это приводит к справедливому утверждению, что встроенные финансы стали ожидаемой функцией для пользователей.

Хотя в концепции встроенных финансов нет ничего нового, она может стать следующей революцией в сфере платежей. Нефинансовые организации теперь предлагают традиционные банковские услуги через Open Banking API. Тесла, предлагающая страхование автомобиля для каждого приобретенного автомобиля Тесла, является лишь одним из примеров возможностей, открывающихся для взаимодействия с клиентами.
Пример встроенных финансов:
Финтех компания Klarna внедрила кредитование BNPL, прямые дебетовые карты Lyft для водителей, встроенные платежи Google Pay и Apple Pay.

Альтернативное кредитование (P2P-кредитование)

Альтернативное кредитование, также известное как P2P-кредитование, — это еще одна прорывная тенденция в сфере финансовых технологий, появившаяся в 2022 году. Это кредитные услуги, предоставляемые через онлайн-платформы, которые объединяют заемщиков, недостаточно обслуживаемых традиционными кредиторами, и инвесторов, стремящихся выйти на альтернативные рынки.

Альтернативное кредитование особенно популярно в Юго-Восточной Азии, поскольку регион восстанавливается после потерь, вызванных пандемией, и начинает развиваться за счет внутренних ресурсов, а не международных займов.

Существует несколько видов P2P-кредитования:

• Прямое кредитование: кредиты банковского типа, но без банка.
• Венчурный долг: альтернатива венчурному капиталу для предприятий, которые не хотят терять капитал из-за раундов финансирования.
• Структурированные долевые продукты: готовые инвестиционные варианты, которые обычно включают выпуск облигаций или других долговых ценных бумаг компанией-заемщиком.
• Долговое финансирование: небанковское кредитование денежных потоков, кредиты под залог жилья, кредитование с постоянным доходом и т. д.

Кредитные стартапы в финтех могут предлагать различные услуги по управлению кредитами, тем самым сокращая разрыв между заемщиками и инвесторами.