Будущее финтеха выглядит ярким: искусственный интеллект, роботизированная автоматизация процессов, смарт-контракты, DeFi и виртуальная реальность — все эти технологии находятся на подъеме.
FinTech в 2022 году — это быстро развивающаяся область инноваций и технологий, способная разрушить многие части финансового сектора. Рост стартап-компаний, занимающихся финансовыми технологиями, в последние годы был поразительным.
В настоящее время существует более 26 000 финтех-компаний, работающих на международном уровне, и в общей сложности в них работает около 500 000 человек по всему миру. Около 30% всех банковских клиентов используют хотя бы одну финансовую услугу, предлагаемую нетрадиционным поставщиком.
В мире банковского дела финтех у всех на устах. Он произвел революцию в нескольких отраслях финансового сектора, от платежей до консультационных услуг. Чтобы вы были в курсе всех последних тенденций, способствующих финтех-революции, мы составили список из семнадцати технологий активно меняющих отрасль.
- Новое по теме финансовых технологий: 15 тенденции Fintech 2023: новые финансовые инновации сегодня. Обзор финтех-индустрии
Содержание:
Блокчейн в финтех
Технология распределенного реестра все чаще выступает в роли инфраструктуры цифрового мира. Блокчейн технология, лежащая в основе Биткоин и других криптовалют, но ее можно использовать для многих других приложений.
Потенциал технологии блокчейн для общества еще даже отдаленно не затронут.
В ближайшие несколько лет в этой области могут появиться некоторые новые новаторские разработки.
Децентрализованные финансы (DeFi) и невзаимозаменяемые токены (NFT) — это лишь два примера того, как блокчейн может изменить мир финансов. Существует множество других способов использования этой технологии, и трудно предсказать, какие новые разработки появятся в этих областях в ближайшие несколько лет.
Блокчейн обладает огромным потенциалом для роста и требует решения нескольких проблем, прежде чем он станет более распространенным.
Датчики и Интернет вещей (IoT)
Интернет вещей меняет способ работы финансовых услуг и наш взгляд на данные. Сенсоры часто упоминаются как компонент финтех-революции. Эти датчики, которые становятся все более и более распространенными, позволяют компаниям собирать данные, как никогда раньше.
Согласно исследованию Гарвардского университета, «Возможность размещения недорогих датчиков для контроля температуры, местоположения и напряжения практически любой движущейся части открывает широкие возможности для мониторинга удаленных операций, будь то простые бытовые устройства или системное капитальное оборудование».
Примеры датчиков, используемых в сфере финансовых услуг, включают банкоматы, которые могут определять, сколько людей стоит в очереди, чтобы их использовать. Датчики также можно использовать в транзакциях микроплатежей, чтобы разрешить небольшие платежи без необходимости ввода пользователем информации о своей кредитной карте, как в случае бесконтактных платежей.
Мобильные платежи и цифровые банковские услуги
Необанки — один из самых популярных финтех-сервисов, который меняет традиционный банкинг. Необанк относится к новому типу банков, работающих только в Интернете, и построен на принципах мобильного дизайна.
Клиенты могут открыть счет через приложение на своем смартфоне вместо того, чтобы идти в отделение или заполнять бесконечные бумажные документы.
Такие приложения кажутся более удобными для пользователя, и большинство из них предлагают широкий спектр банковских функций, включая сберегательные счета, кредиты на автомобили клиентов или ипотечные кредиты, а также простые платежи и денежные переводы.
Например, приложения необанков, таких финтех-стартапов как британский Monzo или Starling Bank и немецкий Number26, быстро росли в Европе и часто занимали более высокие позиции, чем банки. Согласно исследованию Forbes , банки по всему миру инвестировали 1 триллион долларов США в цифровой банкинг, чтобы оставаться конкурентоспособными.
- Полезное по теме: Запуск финтех-стартапа в 2022 году: 6 шагов для создания Fintech-стартапа и руководство к действию
Дополненная реальность и виртуальная реальность (AR/VR)
Варианты использования VR в финансовых технологиях медленно выходят на рынок, и люди могут инвестировать в акции или торговать валютой через виртуальную реальность. Он обеспечивает захватывающий опыт наблюдения за движениями на рынке в режиме реального времени и принятия быстрых инвестиционных решений. Это отличный пример того, как потребители могут использовать финтех и современные технологии для своих инвестиций.
Хотя большинство экспертов сходятся во мнении, что до того, как у виртуальной реальности появятся другие жизнеспособные варианты использования, еще есть время, компании уже экспериментируют с этой технологией, чтобы изучить ее потенциал. По словам эксперта Goldman Sachs Research Хизер Беллини, к 2025 году виртуальная и дополненная реальность станет индустрией с оборотом более $80 млрд.
В 2021 году через Meta (ранее известную как Facebook) в виртуальную реальность было инвестировано $10 млрд. Технический гигант также поддерживает производителя VR-гарнитур Oculus и планирует нанять 10 000 человек для создания «метавселенной». Существует высокая вероятность того, что финтех сыграет основополагающую роль в таком крупномасштабном моделировании.
Смарт-контракты
Хотя его потенциал еще не раскрыт, смарт-контракты могут предоставить многочисленные преимущества для отрасли финансовых услуг: повышенная безопасность (например, устранение третьих сторон), повышенная эффективность (с более быстрыми транзакциями и более низкими комиссиями), лучшая прозрачность (повышение подотчетности) и снижение комиссий. (исключение накладных расходов).
Примеры смарт-контрактов, используемых в финансовых услугах, включают Compound Finance , который использует смарт-контракты, чтобы позволить пользователям брать краткосрочный кредит, используя эфир в качестве залога. Еще один пример стартапа, использующего смарт-контракты, называется Agrello , целью которого является разработка смарт-контрактов для корпоративных клиентов, которые выполняются при соблюдении определенных условий.
Большинство людей связывают смарт-контракты с технологией блокчейна; однако они заслуживают отдельной категории, поскольку более старые примеры включают автоматизированные клиринговые палаты (ACH) и центральные депозитарии ценных бумаг (CSD), используемые для выпуска облигаций.
Роботизированная автоматизация процессов (RPA)
RPA использует цифровых роботов или программы (боты) для автоматизации рутинных, повторяющихся действий, которые ранее выполнялись людьми. Он отличается от искусственного интеллекта тем, что не требует человеческого интеллекта.
Чтобы высвободить ресурсы и повысить точность, многие компании уже внедрили технологию RPA. Он используется для простых задач, таких как ввод данных и обработка информации.
RPA — отличный способ снизить операционные расходы финтех-компаний без ущерба для качества или производительности за счет автоматизации бэк-офиса в организации, чтобы люди могли сосредоточиться на более инновационных и полезных видах деятельности.
Голосовые платежи
Старшее поколение взрослых смотрело такие телесериалы, как «Звездный путь», и думало, что эти футуристические концепции принадлежали только художественной литературе 60-х годов. Теперь они стали реальностью, и одним из них являются смартфоны с поддержкой голоса.
Технология с поддержкой голоса позволяет людям использовать программное обеспечение для распознавания голоса на своем смартфоне и цифрового помощника, такого как Siri, Google Assistant или Amazon Alexa, чтобы слышать свой баланс и совершать платежи или денежные переводы.
Финтех-стартапы, желающие реализовать проекты с подтверждением концепции (POC) с ограниченным бюджетом, могут в качестве опции рассмотреть платежи с поддержкой голоса. Существует возможность использования технологии для расчетов в розничных магазинах без бесконтактных платежных терминалов. Это также помогает людям с нарушениями зрения получить доступ к безналичной экономике.
Виртуальные карты
Виртуальные карты основаны на VISA или Mastercard, и люди могут использовать их вместо физических карт для онлайн-транзакций. Никакого пластика, только шестнадцатизначный номер карты, код CVV и срок действия.
Некоторые виртуальные карты также позволяют пользователям хранить на них программы лояльности и использовать одну и ту же учетную запись как для фиатных расходов, так и для криптовалютных транзакций, что упрощает управление средствами за счет создания единого консолидированного баланса для всех учетных записей. Виртуальные карты также можно использовать в качестве резервного способа оплаты в тех случаях, когда физические карты отклоняются или не могут быть найдены.
Настроить учетные записи виртуальной карты в мобильных приложениях, таких как Zumo и iCard, очень просто . Одним из недостатков использования виртуальных карт является то, что они могут работать не со всеми продавцами.
Автономные финансы
Как автоматизировать финансы? Проще говоря, автономные финансы — это система машин и устройств, которые могут автоматически выполнять финансовые операции без участия человека.
Случаи использования этого типа технологии включают в себя автоматические платежи страховых премий или автономного инвестирование с использованием ROBO-консультантов , такими как Wealthfront или улучшение .
Другим примером автономных финансов может быть использование смарт-контрактов на основе блокчейна для автоматизации управления фондами и страховых взносов. Etherisc позволяет пользователям или организациям настраивать страховые полисы «задержки рейса» для автоматической выплаты, если рейс задерживается на два часа или более, избавляя от необходимости подавать претензию вручную после того, как что-то произошло.
Биометрическая безопасность
Биометрические технологии играют все более важную роль в инновациях в области финансовых технологий, поскольку проверка личности становится все более распространенной. Биометрия используется для упрощения доступа к учетной записи, аутентификации онлайн-транзакций и даже замены паролей.
Методы аутентификации, такие как программное обеспечение для распознавания лиц, анализ голоса или сканеры отпечатков пальцев, будут играть более заметную роль в будущем банковской безопасности.
Другие более продвинутые примеры биометрических технологий включают узоры вен на ладонях, распознавание радужной оболочки и сканирование сетчатки. Используя такие новые методы безопасности, финансовые учреждения могут устранить необходимость в паролях и PIN-кодах, которые часто оказываются небезопасными.
Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО)
Существует множество исследований и примеров использования искусственного интеллекта в финансовых услугах. Приложения включают оценку рисков, прогнозирование, управление данными, автоматизацию и сотни других еще не открытых вариантов использования.
Одним из заметных достижений являются роботы-консультанты; сейчас они являются одним из самых популярных направлений в финтехе. Эти онлайн-платформы могут независимо управлять инвестициями и предлагать персонализированный портфель, наиболее соответствующий индивидуальным интересам. Они используют технологию когнитивных вычислений, а также тенденции больших данных, чтобы определить наиболее оптимальную инвестиционную стратегию.
Другими примерами использования ИИ в финансах являются чат-боты, используемые банками для предоставления базовых запросов в службу поддержки клиентов, или IBM Watson для финансового анализа. Поскольку ИИ все чаще используется этими ботами, они могут учиться на разговорах с клиентами и соответствующим образом настраивать будущее взаимодействие с клиентами. Компании FinTech могут достичь этого благодаря машинному обучению, когда боты используют исторические данные (например, историю покупок) и входные данные в режиме реального времени (например, новости), чтобы изучать и прогнозировать поведение клиентов в будущем.
Машинное обучение — это подкатегория ИИ, используемая для обучения и развития на основе данных для решения сложных проблем. Примеры машинного обучения в финансах включают обнаружение мошенничества, анализ соответствия и алгоритмическую торговлю.
Открытый банкинг
Открытый банкинг позволяет банкам подключать сторонние API к своим собственным банковским платформам. Клиенты могут делиться своими финансовыми данными с третьими лицами в обмен на новые услуги и модификации для улучшения существующей информации. Например, клиенты могут предоставить доступ к приложению коммунальной компании для оплаты счетов непосредственно со своего банковского счета вместо того, чтобы иметь еще один логин и способ оплаты в файле.
Другие известные варианты использования открытого банковского обслуживания включают третьи стороны, которые предлагают платежи на основе истории транзакций или прошлых привычек расходов, персонализированные предложения, такие как более выгодные кредитные предложения от банков и советы по инвестициям от управляющих капиталом или роботов-консультантов.
В исследовании, проведенном PWC, отмечается, что открытое банковское обслуживание «вероятно приведет к значительным нарушениям того, как потребители (частные лица и особенно малый бизнес) думают о банковских услугах, кто должен предоставлять банковские услуги, кто будет информировать нас и направлять нас, как, когда и почему мы позволим организациям которые не являются нашими банками, чтобы иметь доступ к нашим финансовым данным».
Кибербезопасность в финтех
По мере того, как хакеры обнаруживают в системах новые бреши в системе безопасности, эксперты должны изобретать все более творческие способы защиты конфиденциальных данных. Даже при наличии наилучших мер защиты данных хакеры постоянно находят новые способы доступа к конфиденциальной информации. Например, нашумевший взлом Equifax произошел, когда злоумышленники использовали известную уязвимость, которую организация не исправила.
Финтех-стартапы используют технологии кибербезопасности все более инновационными способами, такими как блокчейн, для создания более безопасной формы хранения информации. Мультиоблачное хранилище данных, безопасный доступ к сервису (SASE) и децентрализация — другие важные достижения в области кибербезопасности в финтех-секторе.
По мере роста кибер-угроз, особенно с ростом онлайн-транзакций и цифровых процессов, растут и меры по обеспечению безопасности от угроз. Кроме того, управление мошенничеством, KYC / «знай своего клиента», AML / борьба с отмыванием денег и аутентификация без пароля — это лишь некоторые из многих проблем, с которыми продолжают сталкиваться финтех-компании.
Big Data (большие данные)
Большие наборы рыночных данных и дополнительная степень детализации необходимы для подачи прогностических моделей, прогнозов и торговли для компаний и частных лиц в течение дня. Big Data также становятся все более важными с появлением устройств IoT. Даже традиционные системы хранения данных перестраиваются с использованием датчиков, чтобы приспособиться к растущему ресурсу данных.
Традиционным системам управления данными нет места в этом дивном новом мире. Неструктурированные данные, которые все труднее обрабатывать и записывать, поскольку они часто генерируются «на лету», требуют от организаций преобразования традиционных решений для обработки данных в мобильные приложения, планшеты и смартфоны, если они хотят быть конкурентоспособными.
Регламенты, такие как Общий регламент ЕС по защите данных (GDPR), усложняют для организаций масштабирование их решений за границей, при этом конфиденциальность данных и аналитика становятся все более важными факторами. Отделы нормативно-правового соответствия вынуждены расширять свои инициативы по работе с большими данными, сохраняя при этом лояльность клиентов, особенно учитывая растущую конкуренцию со стороны международных компаний, использующих преимущества глобальных торговых соглашений.
RegTech (регуляторная технология)
Использование технологий для отслеживания соблюдения нормативных требований известно как RegTech. Регуляторные технологические решения автоматизируют мониторинг и отчетность данных с помощью инструментов, способных обрабатывать большие наборы данных или неструктурированную информацию. Эти технологии также призваны помочь финансовым учреждениям не отставать от меняющихся правил в различных юрисдикциях по всему миру.
Известность RegTech может помочь сохранить безопасность финтеха, поскольку политические правительства меняются, и правительства все чаще стремятся продвигать ужесточение законов о кибербезопасности. Чтобы соответствовать требованиям, эти инструменты предназначены для управления передачей больших объемов данных.
Согласно исследованию Thomson Reuters, «приложения RegTech продолжали предоставлять популярные встроенные решения для фирм в таких областях, как мониторинг соблюдения требований, финансовые преступления, ПОД/ПФТ, санкции и нормативная отчетность».
Геймификация в финтех
Финансовые учреждения начали геймифицировать свои продукты и услуги. Геймификация — это дизайнерское решение с учетом игровой механики, такой как персональные оценочные карточки или значки, чтобы вовлечь пользователей в выполнение определенных задач. Эти игры побуждают клиентов отслеживать привычки расходования средств с помощью событий или индикаторов выполнения, а также обеспечивают положительную обратную связь для принятия правильных финансовых решений.
Например, Acorns — это мобильное инвестиционное приложение, предназначенное для округления транзакций, совершенных с помощью привязанной кредитной или дебетовой карты, и инвестирования разницы в ETF (биржевые фонды). У компании более 8,2 миллиона пользователей, которые инвестировали $2 млрд в ее платформу с момента запуска в 2012 году.
Другой финтех-стартап по геймификации под названием Flourish Savings даже дает пользователям вознаграждения, которые впоследствии можно обналичить. В исследовании Apis Partners отмечается: «Геймификация ориентирована на клиента: она помогает клиентам достигать своих целей таким образом, который вызывает у них эмоциональный интерес».
Квантовые вычисления
Применение квантовых вычислений в финансовой индустрии — не несбыточная мечта; это происходит сегодня. Несколько банков уже используют эту технологию. По мере увеличения скорости вычислений финансовым компаниям становится легче прогнозировать движения рынка и выявлять закономерности в финансовых данных.
Компании, занимающиеся финансовыми технологиями, также могут использовать квантовые вычисления, чтобы значительно повысить эффективность выдачи и проверки цифровых подписей. Дополнительные варианты использования квантовых вычислений включают повышение безопасности наряду с конфиденциальностью, увеличение скорости торговых алгоритмов и сокращение времени расчетов по транзакциям.
Согласно исследованию Infosys, «в сфере финансовых услуг квантовые вычисления будут экспоненциально увеличивать скорость транзакций, основанных на алгоритмах. Это обеспечит значительные преимущества в таких областях, как кибербезопасность, торговля, управление активами, искусственный интеллект, аналитика рисков и возможности прогнозирования, а также поможет в масштабировании с гораздо меньшими затратами и ресурсами».
Новые комментарии: